Dresser un plan d’épargne
Envie d’épargner pour vous offrir un voyage à l’étranger ou une 1re auto? Pour régler la prochaine session ou vous faire un petit coussin en cas d’imprévu?
Avec Le Plan d'épargne et de placement périodique, c’est très simple. Vous n’avez qu’à fixer le montant à épargner chaque semaine, chaque 2 semaines ou chaque mois, et le transfert se fait tout seul dans votre compte d’épargne. L’argent s’accumule petit à petit, sans même que vous ayez à y penser.
Pour calculer les versements à faire pour atteindre votre objectif financier, utilisez notre calculette :
Combien épargner pour atteindre un objectif d’épargne.
Après les études, la vie active
Les études terminées, le diplôme en poche, c’est maintenant le temps de faire le grand saut dans la vie active. Le plus gros changement? La paye… et de nouvelles responsabilités.
Ça commence bien sûr par le règlement des dettes d’études. Le train de vie change aussi. Nouvel appartement? Vie de couple? Ça peut prendre toutes sortes de tangentes. C’est aussi le moment de commencer à se constituer un patrimoine, d’investir dans son avenir.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Ç’a peut-être l’air prématuré de vous parler de REER tout de suite. Mais il y a 4 choses à savoir sur les REER qui ont de bonnes chances de faire réfléchir même les plus réfractaires.
- Cotiser tôt dans un REER1, ça rapporte non seulement plus que commencer tard, mais ça le fait avec moins d’argent investi. Notre tableau ci-dessous le prouve assez merci.
- Investir dans un REER permet d’amasser de l’argent — à l’abri de l’impôt — pour vous acheter un jour une maison grâce au RAP (voir plus bas).
- Verser de l’argent dans un REER contribue à réduire votre facture fiscale. Il peut même générer un retour d’impôt pour rembourser une partie de votre prêt étudiant.
- Investir dans un REER, ça vous donne aussi la possibilité de reporter la déduction de vos cotisations admissibles à plus tard. Vous pouvez donc attendre d’atteindre un taux d’imposition plus élevé avant de les déclarer, au moment où c’est plus avantageux pour vous.
C’est quand même intéressant à savoir, non?
Une réussite « tôtale »
Quand on dit que cotiser tôt, c’est avantageux, on ne parle vraiment pas à travers notre chapeau. Voici l’histoire REER de 2 personnes aux habitudes de cotisation bien différentes — et aux noms assez évocateurs!
| L’histoire REER réelle de Mme Tôt et M. Tard | ||
|---|---|---|
| Mme Tôt | M. Tard | |
| Début de la cotisation | À l’âge de 25 ans | À l’âge de 35 ans |
| Nombre d’années de la cotisation | 15 ans | 30 ans |
| Contribution mensuelle (en début de mois) | 150 $ | 150 $ |
| Contribution annuelle | 1 800 $ | 1 800 $ |
| Contribution totale | 27 000 $ | 54 000 $ |
| Rendement (intérêt composé annuellement) | 6 % | 6 % |
| Montant accumulé à 65 ans | 188 160 $ | 151 431 $ |
| Différence en contribution | 54 000 $ - 27 000 $ = 27 000 $ | |
| Différence en accumulation | 188 160 $ - 151 431 $ = 36 729 $ | |
| Avantage total | 36 729 $ + 27 000 $ = 63 729 $ | |
Mme Tôt réussit à amasser 36 729 $ de plus que M. Tard avec un investissement inférieur de 27 000 $! Et avec une contribution mensuelle plus élevée, elle aurait amassé encore beaucoup plus! Pas mal, hein?
Pour vous aider à fixer le montant à économiser et les versements à effectuer d’ici votre retraite, utilisez notre calculette : Quels seront vos besoins à la retraite?
Régime d’accession à la propriété (RAP)
Avec le RAP, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER sans payer d’impôt pour acheter une maison2. Après, vous devez rembourser au moins 1/15e de la somme utilisée durant 15 ans. Si, par exemple, vous sortez 15 000 $, vous devez remettre au moins 1 000 $ par année durant 15 ans, et à 0 % d’intérêt!
Vous pouvez même emprunter pour profiter du régime3. Mais ça, on s’en reparlera quand ce sera le temps d’acheter une maison. D’ici là, cotisez dans un REER, même modestement.
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Notes juridiques
1. Des frais d’administration peuvent s’appliquer aux comptes enregistrés, mais aucuns frais ne sont applicables à un portefeuille de 25 000 $ et plus ou constitué uniquement de certificats de placement garanti.
2. Certaines conditions d’admission s’appliquent, renseignez-vous auprès de votre conseiller ou sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
3. Sujet à l’approbation du crédit.
